5 Sistem Bunga Perbankan Yang Mempengaruhi Besarnya Bunga, Pencairan Pinjaman Dan Cicilan Angsuran Bulanan

cara menghitung bunga pinjaman perbankanBagi anda yang biasa meminjam di perbankan, bisa saja bingung kok cicilannya besar…
Atau kok pencairan pinjamannya tidak utuh?
Itu bisa saja anda tidak mengetahui atau mungkin tidak menanyakan saat pengajuan pinjaman.

Besarnya cicilan perbulan tidak hanya dipengaruhi oleh tenor dan besarnya bunga
…tapi juga dipengaruhi oleh system bunga yang diterapkan oleh kreditur yang memberikan pinjaman kepada anda.

Karena tidak tahan dengan cicilan besar..
Membuat sebagian peminjam stress dan berpikir untuk segera melunasi pinjamannya.

Maaf sebelumnya apakah anda sudah tahu pengertian bunga bank? kalau belum bisa lihat dulu artikel: pengertian bunga bank

Makanya…

Jangan hanya fokus pada lamanya tenor pinjaman atau besarnya bunga
Anda juga harus mengkalkulasi system bunga yang diterapkan.

Jangan terburu-buru..
Sebaiknya belajar dulu sebelum datang ke Bank

Kalangan perbankan atau lembaga keuangan dalam perhitungan bunga atas pinjaman anda biasanya menggunakan metode perhitungan antara lain :

• Sliding rate
• Flate rate
• Floating rate
• Add-on
• Discount rate

1.Sliding Rate

Perhitungan bunga menurut metode ini adalah pembebanan bunga terhadap pokok pinjaman akan semakin kecil atau menurun dari periodeke periode sejalan dengan menurunnya jumlah pokok pinjaman anda.

Atau dengan kata lain pembebanan bunga kepada anda dihitung dari saldo pinjaman anda setelah dikurangi cicilan anda setiap periode (bulan).

Metode ini sering digunakan dalam transaksi consumer loan (kredit konsumsi/multiguna)

metode ini punya nama lain yaitu bunga efektif

Contoh:
Anda memperoleh kredit dari bank sebesar Rp.48.000.000,- untuk jangka waktu 24 bulan dengan tingkat bunga 12% p.a.

Ini hanya ilustrasi saja, anda tinggal mengganti besar pinjaman pokok+bunga dan lamanya tenor yang anda ajukan di bank.

selanjutnya dari transaksi kredit tersebut bank membuat jadwal cicilan anda lengkap dengan pembayaran bunga.

Tabel jadwal cicilan hutang anda.

Tabel Sliding Rate

Bunga 12% p.a di konversi dulu dengan angka decimal menjadi 0,12 lalu anda bagi 12 (jumlah bulan dalam setahun) menjadi 0,01 per bulan.

BUNGANYA MAKIN KECIL TIAP BULAN

Piramida Terbalik dengan sistem sliding rate atay bunga menurun

Perhitungan bunganya dilakukan sesuai dengan saldo pinjaman (outstanding).

Pembayaran bunga anda makin mengecil seperti piramida terbalik

Sedangkan cicilan pokoknya tiap bulan sama, dari bulan ke-1 sampai bulan ke-12 tetap sama.

Total bunga yang anda bayar sebesar Rp.3.120.000.-(angka ini hasil penjumlahan bunga pinjaman secara bulanan sebesar 1% (12%/12bulan)-

Kalau masih penasaran.
mungkin sekarang ini anda sedang bernegosiasi untuk pencairan pinjaman, tidak ada salahnya untuk latihan.

Kami sudah buatkan table excel
anda tinggal input saja jumlah pinjaman, dan besar bunga yang anda terima

Klik excel: table cicilan bunga sliding rate,tenor 12 bulan

ini hanya startegi saja, kalau pinjaman anda besar
Dan menurut hitungan anda akan terjadi gagal bayar(wan prestasi) dan akan masuk dalam persoalan kredit macet sebaiknya ajukan saja restrukturisasi kredit.

(dalam kesempatan lain, kami akan bedah mengenai cara mengatasi kredit macet secara legal dan praktis)

Olehnya itu, latihan saja dulu membuat tabel cicilan angsuran.

Dengan melihat tabel cicilan, insting anda akan menyala,akan bisa mengukur kemampuan financial anda.

2.Flat rate

Penghitungan bunga dengan metode flat rate pada prinsipnya merupakan pembebanan bunga terhadap pokok pinjaman anda yang jumlahnya akan selalu sama/tetap selama periode pencicilan,

meskipun saldo pinjaman anda telah semakin mengecil akibat adanya pelunasan atau pembayaran cicilan pokok.

metode ini punya nama lain yaitu bunga fixed atau tetap

CICILAN BUNGANYA SAMA TIAP BULAN

Sistem Bunga Tetap atau fixed

 

Pembayaran bunga anda seperti gambar balok tegak
Atau rata…

Mau saldo pinjaman anda berkurang banyak atau sedikit..
Cicilan bunganya sama saja tiap bulan. Anda akan diminta membayar angsuran tiap bulan dengan jumlah yang sama terus menerus sampai lunas.

Contoh: bank menyetujui pemberian kredit kepada anda sebesar Rp.48.000.000,- dengan tingkat suku bunga 12% p.a (flat rate) dengan jangka waktu 12 bulan

Jadwal cicilan hutang

Tabel Flat untuk sistem bunga tetap atau fixed

 

Dana yang anda terima dari bank ini bersumber dari dana pihak ketiga yang harus dikembalikan.

Apa itu sumber dana bank?
Untuk menjelaskan sumber-sumber dana bank, ini artikel yang bisa dipelajari: sumber-sumber dana bank

Jadi sebaiknya anda harus cermat sebelum meminjam.

Penting anda untuk latihan, dengan membuat tabel cicilan angsuran.
Anda bisa membandingkan antara cicilan bunga sliding rate (menurun)..
…atau cicilan dengan bunga flat (rata).

Asah skillmu…
dengan table excel: simulasi table cicilan dengan sistem bunga flat, tenor 12 bulan (excel)

3.Floating Rate

Adalah tingkat bunga mengambang..
Metode ini memakai perhitungan dimana besarnya tingkat bunga pinjaman tidak tetap.

Tapi mengambang…
Mengikuti perkembangan tingkat bunga pasar uang.

Pembebanan tingkat bunganya dikaitkan dengan tingkat bunga pasar uang domestic
Acuannya BI Rate yang dikeluarkan oleh Rapat Dewan Gubernur (RDG)

atau tingkat bunga international, LIBOR (London interbank offered rate) atau SIBOR (Singapore interbank offered rate)

untuk suatu jangka panjang tertentu ditambah dengan mark-up atau margin besarnya tergantung pada bank yang bersangkutan atau dasar persetujuan dengan peminjam.

Metode floating rate biasanya dipakai untuk menentukan bunga obligasi.

Kami juga menemukan metode ini diterapkan pada perbankan syariah dalam memberikan pinjaman KPR.

Kalau anda merasa keberatan dengan suku bunga pasar yang naik
Dan ada penawaran diskon suku bunga menjadi flat (karena surat permohonan anda)
Biasanya berlaku sementara atau ada batas efektifnya.

Contoh lain:

Maaf yang punya surat…

anda mendapatkan potongan bunga, dan bunga yang dipakai sistem fixed atau flat

 

Mula-mula bunga yang harus anda bayar 11.25%.p.a
Karena anda mengajukan permohonan pemotongan suku bunga
Maka bank setuju menurunkan menjadi 8%.p.a

Kita ulas sekarang…

Lihat tulisan syaratnya hanya berlaku efektif mulai tanggal sekian sampai sekian
Biasanya 2 tahun saja
Setelah itu suku bunganya langsung naik mengikuti suku bunga pasar.

Fokus kalimat: efektif 2 tahun…

Begitu cicilan masuk tahun ke-3 maka suku bunga yang berlaku menjadi floating

Kalau menemukan iklan di brosur atau baliho mengenai penawaran kredit dengan embel-embel efektif, itu artinya bunga murah yang ditawarkan itu hanya berlaku selama masa efektif.

Efektif 2 tahun, artinya bunga yang ditawarkan berlaku selama 2 tahun dimana cicilan bunga menurun atau sliding reate dan setelah itu akan ada penyesuaian bunga.

Mengikuti suku bunga pasar atau floating.

Kalau untuk Obligasi beda lagi…
biasanya besarnya disesuaikan setiap jangka waktu tertentu misalnya sekali 3 bulan atau 6 bulan..

Tergantung kesepakatan atau perjanjian. (kita tidak akan bahas disini bunga obligasi)

Anda juga harus proaktif untuk mengamati suku bunga pasar
Terlebih anda mempunyai pinjaman besar dan sedang melakukan ekspansi usaha.

Tidak ada salahnya mengajukan permohonan pemotongan suku bunga.

Kalau bagi anda pemilik usaha yang memberikan kontribusi pajak, membuka lapangan pekerjaan dan
Mempunyai prospek usaha bagus

tapi kalau harga komoditas menurun dan mengganggu arus kas maka lebih baik ajukan restrukturisasi kredit untuk meminta keringanan bunga
atau perpanjangan waktu kredit.

4.Add-on

Perhitungan dengan metode add-on dan discount rate sering digunakan dalam transaksi pemberian kredit konsumtif maupun kredit komersil.

Sedangkan metode discount biasanya digunakan dalam transaksi pembelian surat-surat berharga secara discount

..misalnya sertifikat deposito, SBI atau Repurchase agreement (Repos)

Lebih lanjut mengenai sertifikat deposito bisa baca: Sertifikat Deposito

Add-on rate pada dasarnya merupakan metode perhitungan bunga pinjaman dengan cara menjumlahkan pokok pinjaman (principal) dengan jumlah bunga yang harus dibayar untuk suatu tingkat bunga dan jangka waktu tertentu.

Contoh:…

Jumlah pinjaman yang sudah disetujui untuk anda Rp.48.000.000 dengan tingkat bunga 12% p.a dan jangka waktu 12 bulan

Dengan metode add-onjumlah principal ditambah dnegan jumlah bunga:
=Rp.48.000.000 + (Rp.48.000.000×0.12)
=Rp.48.000.000 (pokok) + Rp.5.760.000 (bunga)
=Rp.53.760.000,-

Dengan metode ini , anda sebagai debitur peminjam harus mengembalikan kepada kreditur atau bank sebesar jumlah pokok pinjaman + bunga =Rp.53.760.000.

Besar pokok + bunga =Rp.53.760.000,-anda harus cicil selama 12 bulan, sebesar Rp.4.480.000 perbulan. (Rp.53.760.000/12 bulan)

Metode add-on hampir sama dengan metode flat rate
Bedanya kalau pada metode flat rate, ada pemisahan cicilan antara pokok dan bunga..

Sedangkan pada metode add-on cicilan perbulan tidak ada pemisahan.

5.Discount Rate

Metode ini, anda sebagai peminjam akan menerima pencairan pinjaman setelah dikurangi dengan jumlah bunga yang harus dibayar.

Metode ini sering kami temukan juga pada pencairan pinjaman koperasi pegadaian (gadai HP,Laptop,dll), mungkin ada juga yang nasabah modal ventura

Lebih lanjut mengenai modal ventura dalam artikel ini:  Jenis pembiayaan perusahaan modal ventura

Jumlah pencairan pinjaman sudah dipotong dengan bunga…

Bagaimana maksudnya?

Begini…

Anda akan menerima pinjaman sudah tidak utuh lagi karena pihak kreditur sudah memotong dengan bunga, mungkin dengan biaya admin
Berapa biaya admin, ini sebenarnya bervariasi.Tapi lebih rendah dari jumlah bunga.

Saat pelunasan, anda hanya mengembalikan pinjaman pokok…
Sedangkan bunganya anda sudah bayar didepan saat pencairan pinjaman.

Contoh: Pinjaman Rp.48.000.000, bunga 12.p.a, tenor 12 bulan
Pencairan pinjamannya..

Rp.48.000.000 – (bunga)
Rp.48.000.000 – (48.000.000 x 0.12)
Rp.48.000.000 – Rp.5.760.000
Rp.42.240.000

Anda akan mencicil pinjaman yang sudah diterima setiap bulannya selama 12 bulan

Rp.42.240.000/12 bulan
=Rp.3.520.000/bulan

Cicilan setiap bulan lebih ringan…
Dibandingkan dengan cicilan

…metode sliding rate, flat rate atau add-on

Kalau besaran bunganya sama saja dengan metode add-on.
Masih lebih murah bunganya dengan system sliding rate

Kesimpulan:

• Kalau mau dapat bunga murah pakai system sliding rate(efektif)
• Kalau mau dapat cicilan ringan tiap bulan pakai system discount rate

Pencairan pinjaman system discount rate ada pemotongan didepan
Anda menerima pencairan pinjaman tidak utuh lagi.

Besar cicilan perbulan antara flat rate dengan system add-on sama saja.
Sebaiknya anda sebelum meminjam pelajari dulu secara seksama, metode perhitungan bunga yang dipakai oleh kreditur anda.

Anda bisa membuat ilustrasi..

dengan 5 metode perhitungan bunga diatas,
tinggal sesuaikan saja berapa pinjaman yang anda terima, besarnya bunga serta lamanya anda meminjam.

Dan anda sebaiknya bernegosiasi besarnya bunga
yang diberikan kreditur.

Kalau suku bunga simpanan deposito turun biasanya akan diikuti penurunan suku Bunga kredit.

Untuk melatih anda disiplin membayar hutang sebaiknya anda juga membuka tabungan dan terus tingkatkan saldonya.

Anda bisa meminta pihak bank untuk memotong saldo tabungan secara otomatis tiap bulan.

Tidak perlu takut telat membayar karena hutang dibayar secara otomatis dari saldo tabungan anda.

Anda sudah paham dengan cara perhitungan bunga, kalau anda berkeinginan mendapatkan investor asing untuk mendanai proyek dengan kebutuhan dana besar seperti diatas USD 5 Juta atau setara Rp.66 Milyar, anda bisa membaca dalam artikel : wujudkan proyekmu bersama investor

 

Kalau saat ini anda mempunyai kredit yang macet, tempu 8 resep ini

Sumber gambar : document